價(jià)格最高漲30%！曾火爆一時(shí)的重疾險(xiǎn)還值得買嗎？

　　中新經(jīng)緯9月14日電 (李自曼 實(shí)習(xí)生 張舒毓)近日，多家保險(xiǎn)公司已陸續(xù)上新預(yù)定利率2.5%的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。中新經(jīng)緯了解到，上述險(xiǎn)企新上架的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲幅度在7%—30%。

　　2020年至今，人身險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率從4.025%降到3.5%，再下滑至3.0%、2.5%。重疾險(xiǎn)漲價(jià)，與此同時(shí)，新單保費(fèi)出現(xiàn)下降。這樣的背景下，消費(fèi)者在配置重疾險(xiǎn)時(shí)該注意哪些問題？

　　重疾險(xiǎn)價(jià)格迎7%—30%漲幅

　　今年8月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》(下稱《通知》)明確，自9月1日起，新備案的普通型壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限調(diào)整為2.5%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率也按此執(zhí)行。同時(shí)，預(yù)定利率超過上限的普通型壽險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

　　保險(xiǎn)精算師徐昱琛此前在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，此次調(diào)整對(duì)保險(xiǎn)期限在一年期以上的長(zhǎng)期產(chǎn)品影響較為顯著。比較直觀的影響是，部分保障型產(chǎn)品的價(jià)格將有所提升。以一張0歲孩子購買的保單為例，如果保單存續(xù)期為60年并一次性繳納保費(fèi)，那么調(diào)整后的價(jià)格將上漲約30%。而對(duì)于分20年繳納的保單，雖然漲幅相對(duì)較小，但總體成本仍會(huì)有所增加。對(duì)于保障型產(chǎn)品，如重疾險(xiǎn)，同樣的保障額度下，保費(fèi)也可能上漲10%至30%。

　　一位大型壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)人員向中新經(jīng)緯透露，預(yù)定利率調(diào)整后，市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)最低的也超過7%。他以所在公司的一款覆蓋輕癥、中癥、重癥保障較全的純保障型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品舉例，若一位30歲女性投保重疾保障50萬保額，附加輕癥、中癥保障，按照30年期繳，每年保費(fèi)約15500元，總保費(fèi)46.5萬元；此前該產(chǎn)品的價(jià)格約每年14200元，同樣的保障下，每年相差1300元，漲幅9%，總保費(fèi)多了3.9萬元。部分公司網(wǎng)銷的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也有每年保費(fèi)在萬元以下的，但保障可能相對(duì)少一些。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人張明(化名)測(cè)算了多款銷售情況較好的保障型新款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，以30歲女性投保50萬保額為例，按照30年期繳，保費(fèi)多在12000元至13800元之間，相比預(yù)定利率調(diào)整前，價(jià)格上漲1100元至1700元，漲幅在10%至14%。

　　張明對(duì)中新經(jīng)緯表示，新款重疾險(xiǎn)還在陸續(xù)上架中，目前難以確定最高的產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)多少。他認(rèn)為，如消費(fèi)者尚未配置保障型產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)條件允許的話可以盡早配置。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司下調(diào)預(yù)定利率是重疾險(xiǎn)漲價(jià)的重要原因。

　　一家大型壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品部門負(fù)責(zé)人告訴中新經(jīng)緯，預(yù)定利率下調(diào)后保障型產(chǎn)品漲價(jià)，是由于預(yù)定利率下降后，保險(xiǎn)公司需要支付更高的利息以維持相同的投資回報(bào)率，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格上升。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中還提到，前幾年，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)的健康保險(xiǎn)處于高速增長(zhǎng)期，保險(xiǎn)公司往往用較激進(jìn)的價(jià)格策略搶市場(chǎng)，做大業(yè)務(wù)規(guī)模。但是近年來，受到百萬醫(yī)療和惠民保的先后沖擊，新單業(yè)務(wù)規(guī)模不斷萎縮，迫使保險(xiǎn)公司改變市場(chǎng)策略，調(diào)高價(jià)格。

　　此外，李文中稱，保險(xiǎn)業(yè)一直是一個(gè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè)，新單業(yè)務(wù)規(guī)模的萎縮也會(huì)使平均成本上升，保險(xiǎn)公司需要調(diào)高價(jià)格來應(yīng)對(duì)。隨著消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇更加挑剔，保險(xiǎn)公司需要對(duì)某些產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍進(jìn)行調(diào)整，客觀要求保費(fèi)相應(yīng)增加。

　　重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)收入呈下滑趨勢(shì)

　　據(jù)今年1月泰康長(zhǎng)壽時(shí)代研究院發(fā)布的報(bào)告，重疾險(xiǎn)在2013年人身險(xiǎn)費(fèi)改后迎來發(fā)展高峰，在2020年站上5000億規(guī)模保費(fèi)平臺(tái)的高峰，但隨后開始出現(xiàn)連續(xù)負(fù)增長(zhǎng)。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國保險(xiǎn)行業(yè)的重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)收入從2018年時(shí)期的1000億元左右，降至2023年的200億元左右，連續(xù)五年出現(xiàn)下滑。

　　95后消費(fèi)者劉美(化名)告訴中新經(jīng)緯，她一直沒有購買重疾險(xiǎn)，一是因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的產(chǎn)品較為復(fù)雜，自己并沒有深入了解過；二是因?yàn)樽约耗壳按婵钶^少，還不舍得每年投入大幾千元甚至上萬元購置重疾險(xiǎn)。相比之下，每年只需300元到500元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比更高，對(duì)她更有吸引力，近兩年她一直給自己買百萬醫(yī)療險(xiǎn)。她認(rèn)為自己目前還年輕，百萬醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋的保障已經(jīng)夠用，等年齡稍長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)條件再好一些，會(huì)考慮加配重疾險(xiǎn)。

　　購置過多款保險(xiǎn)的80后消費(fèi)者王麗(化名)對(duì)中新經(jīng)緯表示，目前她并沒有配置重疾險(xiǎn)，一方面覺得重疾險(xiǎn)價(jià)格較高，另一方面，對(duì)重疾險(xiǎn)的理賠持有懷疑態(tài)度，因?yàn)殡S著年齡增加，自己已經(jīng)有一些病史，重疾險(xiǎn)會(huì)存在一些除外責(zé)任，因此再去強(qiáng)行配置重疾險(xiǎn)沒有太大意義。

　　在李文中看來，重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)收入下滑，是因?yàn)槟壳笆袌?chǎng)上多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在保障責(zé)任、疾病種類、賠付方式等方面趨于相同，缺乏創(chuàng)新和差異化，抑制消費(fèi)者的購買意愿。由于預(yù)定利率的調(diào)整，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格普遍上漲，使得消費(fèi)者在預(yù)算有限的情況下可能會(huì)選擇減少購買。此外，百萬醫(yī)療保險(xiǎn)和惠民保先后快速發(fā)展給重疾險(xiǎn)帶來了較大沖擊。隨著消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的提高，他們對(duì)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求增加而減少對(duì)傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)的需求。

　　李文中指出，未來重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以考慮通過與醫(yī)療、藥品、養(yǎng)老、護(hù)理等板塊的融合，向服務(wù)端延伸，提供更全面的保障方案，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司應(yīng)深度挖掘不同消費(fèi)者群體的特定需求，提供定制化、個(gè)性化的重疾產(chǎn)品。

　　在重疾險(xiǎn)漲價(jià)后，消費(fèi)者在配置重疾險(xiǎn)時(shí)，又該注意哪些問題？“重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有一定的等待期，如果需要配置重疾險(xiǎn)應(yīng)及早規(guī)劃和落實(shí)。配置時(shí)根據(jù)自己的健康狀況、家族病史、經(jīng)濟(jì)能力等因素，選擇適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不必盲目追求最高保額，也不必盲目追求保障的全面性。消費(fèi)者在購買前，可以對(duì)比不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，考慮保障范圍、價(jià)格、理賠服務(wù)等多方面因素，選擇性價(jià)比最高的產(chǎn)品，還可以利用在線比價(jià)工具、保險(xiǎn)顧問APP等科技手段，幫助自己進(jìn)行重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。”李文中說。

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